Samla lån – när lönar det sig?

Att samla lån betyder att du tar ett nytt lån som betalar av flera gamla lån och krediter. Det kan löna sig om den nya effektiva räntan är lägre och återbetalningstiden inte blir längre. Med en längre tid kan lånet bli dyrare totalt, trots lägre ränta. Jämför därför alltid totalt belopp att betala.

Hur fungerar det att samla lån?

Att samla lån fungerar så att ett nytt lån betalar av dina gamla lån och krediter. Det kallas också samlingslån. Så här går det oftast till:

1. Gör en lista över alla lån och krediter med skuld, ränta, avgifter och månadskostnad.
2. Ansök om ett nytt lån som täcker hela summan.
3. Den nya långivaren betalar oftast direkt till dina gamla långivare.
4. Kvar blir ett lån med en ränta och en månadsbetalning.

När lönar det sig att samla lån?

Det lönar sig oftast när du har dyra krediter och den nya räntan är lägre. Störst effekt brukar det ge om du har:

• Kreditkort med hög ränta, där du bara betalar det lägsta beloppet
• Kontokrediter och delbetalningar med höga avgifter
• Flera små lån som var och en har en aviavgift

Små avgifter kan bli mycket pengar. Fem krediter med 30–50 kr i aviavgift varje månad blir 1 800–3 000 kr om året.

När lönar det sig inte?

Det lönar sig inte om du betalar mer totalt med det nya lånet. Det kan hända i fyra fall:

• Den nya räntan är inte lägre. Jämför effektiv ränta, eftersom den räknar in avgifterna.
• Återbetalningstiden blir mycket längre. Ett lån som skulle vara betalt om två år blir dyrare om du sprider ut det på tio år.
• De gamla krediterna används igen. Om du fyller på kreditkorten igen har du i stället fått mer skuld.
• De gamla lånen är billiga. Att lösa ett billigt lån med ett dyrare ger ingen vinst.

Hur mycket kan jag spara på att samla lån?

Hur mycket du sparar beror mest på återbetalningstiden. Exemplet visar tre skulder som samlas i ett nytt lån på 125 000 kr.

Räkneexempel – inte ett erbjudande. Alla lån är annuitetslån. De gamla skulderna betalas av på fem år.

Så här mycket kostar de gamla skulderna jämfört med ett nytt lån på 125 000 kr med 9 % nominell ränta och inga avgifter. Den effektiva räntan på det nya lånet är 9,38 %.

Med samma återbetalningstid sparar du 27 740 kr. Med tio år blir månadsbetalningen lägst, men du betalar 6 586 kr mer än om du hade behållit skulderna. Räkna på dina egna lån i lånekalkylatorn.

Hur räknar jag på mina egna lån?

Du räknar ut vad du betalar totalt i dag och jämför med det nya lånet. Gör så här:

1. Summera räntor och avgifter per månad, och hur länge det är kvar på varje skuld.
2. Räkna på det nya lånet med samma eller kortare återbetalningstid.
3. Jämför totalt belopp att betala, inte bara månadskostnaden.
4. Lägg till eventuella kostnader för att lösa de gamla lånen i förtid. Har lånet rörlig ränta får långivaren normalt inte ta ut någon sådan ersättning.

Läs mer om varför du jämför effektiv ränta och inte nominell ränta. Det nya lånet är oftast ett blancolån, alltså ett lån utan säkerhet.

Hur ansöker jag om att samla lån?

Du ansöker hos en bank, en annan långivare eller via en låneförmedlare. Varje ansökan hos en enskild bank kan ge en ny kreditupplysning, och många upplysningar på kort tid kan försämra dina chanser.

En låneförmedlare skickar din ansökan till flera långivare men tar oftast bara en kreditupplysning. Läs mer om hur en kreditupplysning fungerar.

Vad gör jag om jag redan har svårt att betala?

Om du redan har svårt att betala är ett nytt lån sällan rätt väg. Att samla lån löser inte problemet om utgifterna är större än inkomsterna.

Kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper dig kostnadsfritt att göra en budget och kontakta dem du är skyldig pengar. Läs mer i guiden Svårt att betala dina lån?.

Checklista innan du samlar lån

1. Lista alla skulder med ränta, avgifter och tid kvar.
2. Jämför effektiv ränta och totalt belopp att betala.
3. Välj samma eller kortare återbetalningstid än i dag, om du klarar månadsbetalningen.
4. Kontrollera att den nya långivaren betalar av de gamla lånen.
5. Säg upp de kreditkort och kontokrediter du har löst.