Billån med restvärde – så fungerar det

Ett billån med restvärde är ett billån där en del av skulden är kvar när lånet löper ut. Den delen kallas restvärde eller restskuld. Månadskostnaden blir lägre, men lånet blir dyrare totalt eftersom du betalar ränta på restvärdet hela tiden. När lånet löper ut betalar du restskulden, lånar om den eller säljer bilen.

Vad är ett billån med restvärde?

Ett billån med restvärde är ett lån där du inte betalar av hela skulden under lånetiden. En del av skulden, restvärdet, är kvar när lånet löper ut. Restvärdet kallas också restskuld eller ballongbetalning.

Du betalar ränta på hela skulden, också på restvärdet. Däremot amorterar du bara på den del som inte är restvärde. Därför blir månadskostnaden lägre än för ett vanligt billån.

Vad kostar ett billån med restvärde?

Ett billån med restvärde kostar mer totalt, eftersom skulden är större under hela lånetiden. Exemplet visar en bil för 300 000 kr med 60 000 kr i kontantinsats.

Räkneexempel – inte ett erbjudande. Lån på 240 000 kr, 5,9 % nominell ränta, återbetalningstid tre år, 495 kr i uppläggningsavgift.

Med 120 000 kr i restvärde blir månadsbetalningen 3 055 kr lägre. Samtidigt kostar lånet 10 013 kr mer i ränta och avgifter. Räkna på ditt eget lån i lånekalkylatorn.

Vad händer när lånet löper ut?

När lånet löper ut har du kvar restskulden. Du har då i regel tre val:

1. Betala restskulden. Bilen blir din, utan ägarförbehåll.
2. Låna om restskulden. Du tar ett nytt lån, hos samma eller en annan långivare. Då fortsätter du betala ränta.
3. Sälja bilen. Pengarna från försäljningen går till restskulden. Blir det pengar över är de dina.

Många byter bil när lånet löper ut och använder den gamla bilen som inbyte. Läs avtalet för att se vilka val du har och när du måste bestämma dig.

Vilka risker finns med restvärde?

Den största risken är att bilen är värd mindre än restskulden. Då räcker inte en försäljning till att betala skulden, och du får betala mellanskillnaden själv.

Bilens värde kan sjunka mer än väntat om du kör mycket, om bilen skadas eller om priserna på begagnade bilar faller. Tänk också på att:

• ett högt restvärde ger högre total kostnad
• du kan behöva låna om restskulden, kanske till högre ränta
• du ofta måste ha helförsäkring under hela lånetiden

Hur stort brukar restvärdet vara?

Restvärdet bestäms i avtalet och anges ofta i procent av bilens pris. Det beror bland annat på bilens ålder, hur länge lånet löper och hur mycket du räknar med att köra. Ju högre restvärde, desto lägre månadskostnad och desto större risk i slutet.

Billån med restvärde eller leasing?

Ett billån med restvärde liknar privatleasing, eftersom månadskostnaden blir lägre. Skillnaden är att du äger bilen med ett billån, men inte med leasing. Med billånet bär du också risken för bilens värde.

Läs mer om skillnaderna i huvudguiden om billån.

Ger ett billån med restvärde ränteavdrag?

Ja, om bilen är säkerhet för lånet och villkoren är uppfyllda. Enligt Skatteverket ska bilen och du som lånar gå att identifiera i kreditavtalet, och du ska vara registrerad ägare. Läs mer om ränteavdrag.

Checklista innan du tar billån med restvärde

1. Jämför totalt belopp att betala med och utan restvärde.
2. Fråga hur stort restvärdet är i kronor och i procent av bilens pris.
3. Fundera på vad bilen kan vara värd när lånet löper ut.
4. Läs vilka val du har när lånet löper ut.
5. Jämför den effektiva räntan med andra långivare.