Kontokredit – så fungerar det
En kontokredit är en kreditram som du kan använda när du vill, upp till ett visst belopp. Du betalar ränta bara på det du har använt, och du väljer själv hur mycket du betalar av, så länge du betalar minst det lägsta beloppet. Om du bara betalar det lägsta beloppet kan skulden ta många år att betala av och kosta mycket i ränta.
Kort sagt
- En kontokredit är en kreditram som du kan ta ut pengar från när du vill.
- Du betalar ränta bara på det du har använt, och du väljer själv hur fort du betalar av.
- En skuld på 30 000 kr till 18 % tar nästan tio år att betala med 3 % lägsta betalning och kostar 23 379 kr i ränta i räkneexemplet.
- Räntetaket gäller kontokrediter, men kostnadstaket gäller inte kontokrediter som huvudsakligen används för köp i en viss butik.
- Ett vanligt privatlån med fast plan för återbetalning blir ofta billigare för större belopp.
Vad är en kontokredit?
En kontokredit är en kreditram, till exempel 30 000 kr, som du kan använda när du vill. Du tar ut pengar när du behöver dem och betalar tillbaka i den takt du vill. Varje månad måste du betala minst ett lägsta belopp.
Du betalar ränta bara på det du har använt. När du betalar av blir utrymmet tillgängligt igen. Kreditkort och checkkrediter fungerar på ett liknande sätt.
Vad kostar en kontokredit?
En kontokredit kostar ränta och ofta avgifter. Den största kostnaden avgörs av hur fort du betalar av. Om du bara betalar det lägsta beloppet kan skulden finnas kvar i många år.
Räkneexempel – inte ett erbjudande. Skuld på 30 000 kr med 18 % nominell ränta, inga avgifter, inga nya uttag. Lägsta betalning: 3 % av skulden, minst 300 kr.
| Betalning per månad | Tid tills skulden är betald | Ränta totalt |
|---|---|---|
| Lägsta betalning, 3 % av skulden | 118 månader | 23 379 kr |
| 1 000 kr | 41 månader | 10 155 kr |
| 1 500 kr | 24 månader | 5 935 kr |
Med lägsta betalning tar det nästan tio år att betala av skulden. Räntan blir då nästan fyra gånger så hög som om du betalar 1 500 kr i månaden. Läs mer om effektiv ränta.
Vilka avgifter kan en kontokredit ha?
Utöver räntan kan en kontokredit ha flera avgifter. Vanliga avgifter är:
- uppläggningsavgift, högst 592 kr under 2026
- aviavgift eller månadsavgift
- uttagsavgift när du flyttar pengar till ditt konto
- årsavgift
Avgifterna räknas in i den effektiva räntan. Jämför därför den effektiva räntan mellan olika kontokrediter, inte bara den nominella.
Vad händer om jag inte betalar det lägsta beloppet?
Om du inte betalar i tid får du oftast en påminnelse och får betala dröjsmålsränta. Fortsätter du att inte betala kan skulden gå till inkasso och sedan till Kronofogden. Kontakta långivaren direkt om du får svårt att betala.
Vilka regler gäller för kontokrediter?
Räntetaket gäller kontokrediter, precis som för andra konsumentlån. Räntan får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter, alltså 22 % under andra halvåret 2026.
Kostnadstaket, som säger att kostnaderna aldrig får bli högre än lånebeloppet, gäller däremot inte kontokrediter som huvudsakligen används för köp i en viss butik. Det framgår av konsumentkreditlagen (2010:1846) 19 b § och den nya lagen (2026:1011) 4 kap. 5 §. Läs mer om räntetak och kostnadstak.
Kontokredit eller privatlån?
Ett privatlån är oftast billigare för större belopp som du behöver en gång. Lånet betalas av enligt en fast plan, och räntan är ofta lägre. En kontokredit passar bättre som en tillfällig buffert som du betalar tillbaka snabbt.
| Kontokredit | Privatlån | |
|---|---|---|
| Utbetalning | När du vill, flera gånger | En gång |
| Plan för återbetalning | Ingen fast plan, lägsta belopp | Fast plan |
| Ränta | Ofta högre | Ofta lägre |
| Risk | Lätt att skulden blir kvar länge | Skulden betalas av enligt plan |
Läs mer om privatlån. Har du flera dyra krediter kan du läsa om att samla lån.
Påverkar en kontokredit min kreditvärdighet?
Ja. Långivare kan räkna med hela kreditramen när de prövar en ny låneansökan, även den del du inte använder. Det kan ge ett lägre lånelöfte. Säg därför upp kontokrediter du inte behöver. Läs mer om kreditvärdighet.
Checklista för din kontokredit
- Ta reda på räntan och avgifterna på din kontokredit.
- Betala mer än det lägsta beloppet varje månad.
- Gör upp en egen plan för när skulden ska vara betald.
- Jämför med ett privatlån om skulden är stor.
- Säg upp krediter du inte använder.
Vanliga frågor
Vad är en kontokredit?
En kontokredit är en kreditram som du kan använda när du vill, upp till ett visst belopp. Du betalar ränta på det du har använt och betalar av i den takt du vill, så länge du betalar minst det lägsta beloppet.
Vad är skillnaden mellan kontokredit och privatlån?
Ett privatlån betalas ut på en gång och betalas av enligt en fast plan. En kontokredit kan användas flera gånger och har ingen fast plan, vilket gör det lätt att betala av långsamt.
Vad kostar en kontokredit?
Det beror på räntan, avgifterna och hur fort du betalar av. En skuld på 30 000 kr till 18 % kostar 23 379 kr i ränta om du bara betalar 3 % per månad, men 5 935 kr om du betalar 1 500 kr per månad.
Gäller räntetaket för kontokrediter?
Ja. Räntan får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter, alltså 22 % under andra halvåret 2026.
Påverkar en kontokredit min kreditvärdighet?
Ja. Långivare kan räkna med hela kreditramen, även den del du inte använder. En stor oanvänd kontokredit kan därför ge ett lägre lånelöfte.
Källor
Läs också
Bolån
Ett bolån är ett lån med bostaden som säkerhet. Se bolånetak, kontantinsats, amorteringskrav, ränteavdrag och vad ett bolån kostar i månaden 2026.
LånPrivatlån
Ett privatlån är ett lån utan säkerhet. Se vad som påverkar räntan, vad lånet kostar med olika återbetalningstider och vad du ska kolla före ansökan.
LånSamla lån
Att samla lån kan sänka räntan, men en längre återbetalningstid kan göra lånet dyrare. Se räkneexempel och hur du räknar på om det lönar sig för dig.