Amortering – så fungerar det

Amortering betyder att du betalar av på en skuld, så att lånet blir mindre. Det finns två vanliga sätt: rak amortering, där du betalar av lika mycket varje månad, och annuitet, där hela månadsbetalningen är lika stor. Amortering är ingen kostnad, eftersom pengarna minskar din skuld. Räntan är kostnaden.

Vad är amortering?

Amortering är den del av månadsbetalningen som minskar din skuld. Resten av betalningen är ränta och eventuella avgifter. När skulden blir mindre blir också räntan mindre, eftersom räntan räknas på det du är skyldig.

Amortering är alltså ingen kostnad. Pengarna går till att minska lånet. Räntan är det du betalar för att få låna.

Vad är skillnaden mellan rak amortering och annuitet?

Den stora skillnaden är hur månadsbetalningen ändras över tid. Båda sätten betalar av hela lånet på samma tid.

• Rak amortering. Du betalar av lika mycket varje månad. Räntan sjunker när skulden minskar, så den totala månadsbetalningen blir lägre över tid. Bolån har ofta rak amortering.
• Annuitet. Hela månadsbetalningen är lika stor varje månad. I början går mer till ränta och i slutet mer till amortering. Privatlån och billån är ofta annuitetslån.

Räkneexempel – inte ett erbjudande. Lån på 200 000 kr med 6 % nominell ränta, återbetalningstid fem år, inga avgifter. Effektiv ränta: 6,17 %.

Rak amortering blir 1 494 kr billigare i exemplet, eftersom skulden minskar snabbare i början. I gengäld är månadsbetalningen högre de första åren. Räkna på ditt eget lån i lånekalkylatorn.

Hur mycket måste jag amortera på bolånet?

Hur mycket du måste amortera beror på belåningsgraden. Över 70 % ska du amortera minst 2 % per år, och mellan 50 och 70 % minst 1 % per år. Under 50 % finns inget krav.

Det skärpta amorteringskravet för lån över 4,5 gånger inkomsten togs bort den 1 april 2026. Läs mer i guiden om amorteringskrav.

Lönar det sig att amortera extra?

Extra amortering sänker din räntekostnad, eftersom skulden blir mindre snabbare. Hur mycket det lönar sig beror på räntan. Ju högre ränta, desto mer sparar du.

Räkneexempel – inte ett erbjudande. Samma annuitetslån på 200 000 kr till 6 %. Du betalar 1 000 kr extra varje månad.

Den extra amorteringen gör lånet betalt 13 månader tidigare och sparar 7 550 kr i ränta. Har du lån med olika räntor sparar du mest på att betala av det dyraste först, ofta ett privatlån.

Ska jag amortera eller spara?

Det beror på räntan och på din buffert. Att amortera ger en säker “avkastning” som motsvarar lånets ränta. Att spara ger en buffert som du kan använda om något oväntat händer.

Har du ingen buffert kan det vara klokt att spara en del först. Pengar du har amorterat på bolånet kan du inte enkelt få tillbaka. Tänk också på att räntan på bolån ger ränteavdrag, men räntan på privatlån gör det inte från 2026.

Kan jag amortera extra utan kostnad?

Ja, oftast om lånet har rörlig ränta. Du har alltid rätt att betala av ett konsumentlån i förtid. Om lånet har bunden ränta kan långivaren ta ut ränteskillnadsersättning när du betalar av i förtid.

Fråga långivaren hur mycket du kan amortera extra och om det kostar något. Läs mer om hur ett bolån fungerar.

Checklista för amortering

1. Ta reda på om ditt lån har rak amortering eller annuitet.
2. Kontrollera vilket amorteringskrav som gäller ditt bolån.
3. Betala av de dyraste lånen först om du amorterar extra.
4. Fråga om extra amortering kostar något om räntan är bunden.
5. Behåll en buffert innan du amorterar extra.