Låna till renovering – så fungerar det

Du kan låna till renovering på två sätt: med ett privatlån utan säkerhet eller genom att utöka bolånet. Att utöka bolånet ger oftast lägre ränta och ränteavdrag, men lånet får vara högst 80 % av bostadens värde. Ett privatlån kräver ingen värdering av bostaden men har oftast högre ränta och ger inget ränteavdrag från 2026.

Hur kan jag låna till renovering?

Det finns två vanliga sätt att låna till renovering: ett privatlån eller ett utökat bolån. Vissa banker kallar det renoveringslån, men det är oftast någon av de två.

Läs mer om privatlån och om hur ett bolån fungerar.

Hur fungerar det att utöka bolånet?

Du ansöker om ett tilläggslån hos banken. Sedan den 1 april 2026 får hela bolånet, inklusive tillägget, vara högst 80 % av bostadens värde, enligt 5 § i lagen (2026:226). En ny värdering får i regel göras tidigast fem år efter köpet, eller efter den senaste omvärderingen som ändrade amorteringen eller låneutrymmet. Banken får värdera om tidigare om värdet har ändrats avsevärt av annat än den allmänna prisutvecklingen. Lagen ger inga exempel, så banken bedömer varje fall. Läs mer i artikeln om femårsregeln.

Exempel: Banken räknar på ett värde av 4 000 000 kr och bolånet är 2 800 000 kr, alltså 70 %. Då kan bolånet utökas med högst 400 000 kr, till 80 %.

Tänk på att amorteringskravet kan öka när lånet blir större. Betalades bolånet ut av en bank eller ett annat kreditinstitut före den 1 juni 2016, eller av ett annat bolåneföretag före den 1 januari 2019 (i vissa fall 1–7 januari 2019), kan banken låta dig amortera bara tillägget, med minst 10 % per år enligt 8 § i lagen (2026:226), så att du inte behöver amortera på det gamla lånet. Läs mer om amorteringskrav.

Vad kostar ett renoveringslån?

Ett privatlån kostar oftast mer än ett utökat bolån, både före och efter skatt. Exemplen visar ett privatlån och ett utökat bolån med samma belopp och återbetalningstid.

Räkneexempel – inte ett erbjudande. Privatlån på 200 000 kr, 7 % nominell ränta, fem års återbetalningstid, 495 kr i uppläggningsavgift och 29 kr i aviavgift. Effektiv ränta: 7,67 %. Månadsbetalning: 3 989 kr. Totalt att betala: 239 849 kr.

Räkneexempel – inte ett erbjudande. Utökat bolån på 200 000 kr, 4 % nominell ränta, fem års återbetalningstid med annuitet och inga avgifter. Effektiv ränta: 4,07 %. Månadsbetalning: 3 683 kr. Totalt att betala: 220 998 kr, varav 20 998 kr är ränta. Efter 30 % ränteavdrag blir räntekostnaden 14 699 kr.

Fem år är valt för att jämförelsen med privatlånet ska bli likvärdig. Ett riktigt bolån har oftast mycket längre återbetalningstid, och räntan 4 % är inte en offert. Tar banken avgifter blir kostnaden högre. Ränteavdraget förutsätter att din samlade ränta är under 100 000 kr per år och att du har skatt att dra av mot. Läs mer om ränteavdrag.

Hur påverkar ROT-avdraget?

ROT-avdraget sänker priset på arbetet. Under 2026 är avdraget 30 % av arbetskostnaden, högst 50 000 kr per person och år. Avdraget gäller inte material. Hantverkaren drar av beloppet direkt på fakturan.

ROT-avdraget har villkor, enligt Skatteverket. Du måste äga bostaden. Den ska vara din permanentbostad eller ditt fritidshus, eller en nyköpt bostad som du flyttar in i direkt efter renoveringen. Bor du i hyresrätt får du inget ROT-avdrag. Om- och tillbyggnad ger inget avdrag de första fem åren efter att huset blev färdigt. Avdraget förutsätter också att du har betalat tillräckligt med skatt.

Exempel: En köksrenovering kostar 250 000 kr, varav 100 000 kr är arbete. ROT-avdraget blir 30 000 kr, och du betalar 220 000 kr. Då behöver du låna mindre.

Den tillfälliga höjningen till 50 % gällde mellan 12 maj och 31 december 2025.

Kan jag låna till renovering när jag köper bostad?

Ja, i vissa fall. En del banker kan låna ut pengar till en renovering i samband med köpet. Bolånet får ändå vara högst 90 % av bostadens värde, och banken gör en kreditprövning av hela lånet. Fråga banken innan du lägger bud om du planerar en större renovering.

Vad gäller om jag bor i bostadsrätt?

Du kan låna till renovering på samma sätt som i ett hus. Bolånet har då bostadsrätten som säkerhet. Tänk på att vissa ändringar i en bostadsrätt kräver styrelsens tillstånd, enligt bostadsrättslagen (1991:614) 7 kap. 7 §. Det gäller till exempel ingrepp i bärande väggar och ändringar av ledningar för avlopp, värme, gas eller vatten. Kontrollera det innan du lånar och anlitar hantverkare.

Lönar det sig att låna till renovering?

Det beror på vad du renoverar och hur länge du ska bo kvar. En renovering som behövs, till exempel ett tak som läcker, kan vara värd att låna till. En renovering som bara höjer standarden kan du också spara till, och då betalar du ingen ränta.

Tänk på att en renovering inte alltid höjer bostadens värde lika mycket som den kostar. Räkna med att lånet ska betalas av på din inkomst, inte genom en framtida försäljning.

Checklista innan du lånar till renovering

1. Be om offerter och räkna ut ROT-avdraget.
2. Ta reda på om du har utrymme att utöka bolånet upp till 80 %. Kalkylatorn för att utöka bolånet visar utrymmet och när banken får värdera om.
3. Jämför effektiv ränta och totalt belopp att betala för olika lån.
4. Räkna med ränteavdrag bara för lån med säkerhet.
5. Lägg till en buffert för oväntade kostnader i renoveringen.