Lånelöfte – så fungerar det

Ett lånelöfte är ett besked från banken om hur mycket du kan få låna till en bostad. Banken gör en kreditprövning och tar en kreditupplysning innan du får det. Lånelöftet gäller en begränsad tid och är ingen garanti. Banken prövar lånet igen när du har hittat en bostad.

Vad är ett lånelöfte?

Ett lånelöfte är ett förhandsbesked från banken om hur mycket du kan få låna till en bostad. Beskedet bygger på din ekonomi när du ansöker. Det visar säljaren och mäklaren att du har möjlighet att finansiera ett köp.

Lånelöftet är ingen garanti för att du får lånet. Det står uttryckligen i bankernas villkor, till exempel hos Länsförsäkringar. Banken prövar lånet igen när du har hittat en bostad.

Hur får jag ett lånelöfte?

Du ansöker hos en bank, ofta direkt på bankens webbplats. Banken gör sedan en kreditprövning, som den måste göra enligt konsumentkreditlagen. Prövningen visar om du klarar lånet.

Banken gör ungefär så här:

1. Banken tar en kreditupplysning om dig, till exempel hos UC.
2. Banken räknar på din inkomst, dina levnadskostnader och dina andra lån.
3. Banken räknar med en högre ränta än dagens, en så kallad kalkylränta.
4. Banken ger ett besked om hur stort lån du kan få och på vilka villkor.

Du kan räkna på samma sätt själv i kalkylen hur mycket får jag låna. Kalkylen ger en förenklad bild och är inget lånelöfte.

Hur länge gäller ett lånelöfte?

Ett lånelöfte gäller en begränsad tid. Hur lång tiden är varierar mellan banker och står i beskedet. Har lånelöftet gått ut kan du ansöka om ett nytt.

Kreditupplysningen som banken tar har också en giltighetstid. Hos Länsförsäkringar gäller den till exempel i tre månader, enligt bankens villkor.

När kan banken dra tillbaka lånelöftet?

Banken kan dra tillbaka lånelöftet om förutsättningarna ändras. Det framgår av bankernas villkor. Vanliga skäl är:

• Din ekonomi har blivit sämre, till exempel om du har förlorat jobbet.
• Du har lämnat felaktiga eller ofullständiga uppgifter.
• Bostaden du vill köpa godkänns inte som säkerhet.
• Du lämnar inte in de underlag banken begär.

Ta därför inga nya lån, till exempel ett billån, medan du har ett lånelöfte. Ett nytt lån ändrar din ekonomi och kan sänka beloppet.

Vad står i ett lånelöfte?

Ett lånelöfte visar oftast hur stort bolån du kan få och hur länge beskedet gäller. Det kan också stå vilken kontantinsats banken räknar med och vilka villkor som gäller för lånet.

Bolånet får vara högst 90 % av bostadens värde. Resten betalar du själv som kontantinsats. Lånelöftet säger alltså inte hur dyr bostad du kan köpa. Det beror också på hur mycket du har sparat.

Hur stort lånelöfte kan jag få?

Det beror på din inkomst, dina kostnader, dina andra lån och vilken kalkylränta banken använder. Ett exempel från vår förenklade kalkyl: två vuxna med 55 000 kr i månaden efter skatt, 600 000 kr i kontantinsats och Konsumentverkets levnadskostnader. Med 6,5 % kalkylränta ryms ett bolån på 5 134 000 kr.

Räkneexempel – inte ett erbjudande. Avgift eller drift 4 500 kr per månad, inga andra lån. Bankens beräkning kan ge ett annat belopp.

Har samma hushåll ett billån på 3 000 kr i månaden sjunker beloppet till 4 711 000 kr. Varje lån du har minskar alltså lånelöftet.

Vad är skillnaden mellan lånelöfte och bolån?

Ett lånelöfte är ett besked innan du har hittat en bostad. Själva bolånet beviljas först när du har köpt en bostad och banken har godkänt den som säkerhet. Då gör banken en ny prövning och bestämmer räntan.

Räntan står därför oftast inte fast i lånelöftet. Den sätts när lånet betalas ut. Läs om att välja bunden eller rörlig ränta.

Påverkar ett lånelöfte min kreditvärdighet?

Ja, lite. Banken tar en kreditupplysning, och förfrågan syns hos kreditupplysningsföretaget en tid. Många förfrågningar på kort tid kan göra det svårare att få lån. Läs mer i guiden om kreditupplysning.

Du kan ändå ansöka om lånelöfte hos flera banker för att jämföra villkor. Tänk bara på att varje bank tar en egen kreditupplysning.

Checklista innan du ansöker om lånelöfte

• Räkna på dina levnadskostnader och alla dina lån.
• Ta reda på hur stor kontantinsats du har.
• Räkna på vad bolånet kostar i månaden i vår bolånekalkyl.
• Kontrollera hur länge lånelöftet gäller och vad som krävs för att det ska gälla.
• Ta inga nya lån medan du letar bostad.
• Läs mer om hur ett bolån fungerar.