Hur mycket får jag låna till bostad?

Hur mycket du får låna beror på två saker: din inkomst och din kontantinsats. Banken räknar på vad du har kvar att leva på med en högre ränta än dagens, kallad kalkylränta. Bolånet får också vara högst 90 % av bostadens värde. Den lägsta av de två gränserna avgör. Kalkylen ger en uppskattning, inget lånelöfte.

Hur räknar banken ut hur mycket jag får låna?

Banken räknar ut hur mycket du får låna med en kvar att leva på-kalkyl, ofta kallad KALP. Den visar om din inkomst räcker till lånet när alla andra kostnader är betalda. Det är en del av den kreditprövning som banken måste göra enligt lag.

Kalkylen följer i stort sett samma steg hos alla banker:

1. Banken utgår från din inkomst efter skatt.
2. Banken drar av levnadskostnader för ditt hushåll, ofta som ett schablonbelopp.
3. Banken drar av avgift eller driftkostnad för bostaden.
4. Banken drar av kostnaden för andra lån, till exempel billån och CSN.
5. Banken räknar ränta med en kalkylränta och lägger till amortering.

Blir det pengar kvar i sista steget klarar du lånet i bankens kalkyl. Det är samma steg som vår kalkylator följer.

Vad är kalkylränta?

Kalkylränta är en högre ränta än dagens som banken använder i sin kalkyl. Den visar om du klarar lånet även om räntan stiger. Varje bank bestämmer sin egen kalkylränta.

Flera banker räknade med en kalkylränta på drygt 6 % år 2024, enligt en rapport från Riksbanken. Vår kalkylator använder 6,5 % som förval. Du kan ändra värdet.

Kalkylräntan påverkar resultatet mycket. För hushållet med två vuxna i exemplet nedan blir bolånet 5 400 000 kr med 6 % kalkylränta och 4 849 000 kr med 7 %.

Vad räknar banken med i levnadskostnader?

Banken räknar oftast med schablonbelopp för levnadskostnader. Beloppen beror på hur många ni är i hushållet, hur gamla ni är och ibland var ni bor. Bankerna utgår i regel från Konsumentverkets beräkningar, enligt Riksbanken.

Konsumentverket räknar varje år ut vad mat, kläder, hygien, el, försäkring och liknande kostar för olika hushåll. Enligt beräkningarna för 2026 kostar det 8 400 kr i månaden för en vuxen 25–50 år som bor ensam i lägenhet. För två vuxna i samma ålder är beloppet 14 130 kr.

Vår kalkylator använder Konsumentverkets belopp som förval när du fyller i vem som bor i hushållet. Beloppen tar inte med resor, bil, barnomsorg eller luncher ute. Har du sådana kostnader kan du skriva in ett eget, högre belopp.

Räkneexempel – inte ett erbjudande. Källa: Konsumentverket, Hushållskostnader 2026. All mat lagas hemma. För hushåll med barn under 8 år är mobil- och internetkostnaden 229 kr lägre.

Hur mycket kan jag låna med min inkomst?

Exemplet visar tre hushåll med 6,5 % i kalkylränta, Konsumentverkets levnadskostnader och inga andra lån.

Räkneexempel – inte ett erbjudande. Avgift eller drift 3 500–5 000 kr per månad. Belopp per månad, utom kontantinsats, bolån och pris.

Har hushållet med två vuxna också ett billån på 3 000 kr i månaden blir bolånet i kalkylen 4 711 000 kr. Varje krona i andra lån minskar alltså utrymmet för bolånet.

Vad sätter gränsen – inkomsten eller kontantinsatsen?

Den gräns som är lägst avgör hur mycket du kan låna. Den ena gränsen är vad din inkomst räcker till. Den andra är bolånetaket.

Bolånetaket betyder att bolånet får vara högst 90 % av bostadens värde. Det har gällt sedan den 1 april 2026, enligt regeringen. Med 300 000 kr i kontantinsats kan bolånet därför bli högst 2 700 000 kr, hur hög inkomsten än är. Läs mer i guiden om kontantinsats.

Många banker har dessutom en egen gräns för hur stort lånet får vara jämfört med inkomsten. Den gränsen bestämmer varje bank själv. Det finns ingen sådan gräns i lag.

Vad räknar kalkylen inte med?

Vår kalkyl är förenklad. Den räknar inte med ränteavdrag, och Konsumentverkets belopp gäller ett hushåll i lägenhet. Banken använder egna schabloner och gör alltid en egen bedömning.

Kalkylen visar vad lånet kostar med kalkylräntan, inte vad du faktiskt kommer att betala. Räkna på den verkliga kostnaden i vår bolånekalkyl. Tänk också på att amorteringskravet påverkar kostnaden, se amorteringskrav.

Checklista innan du ansöker om lånelöfte

Läs mer om hur det fungerar i guiden om lånelöfte.

• Räkna på dina verkliga levnadskostnader, inte bara schablonen.
• Ta med alla lån, även små krediter och avbetalningar.
• Testa en högre ränta och se om budgeten fortfarande går ihop.
• Spara till kontantinsatsen och till lagfart och pantbrev.
• Läs mer om hur ett bolån fungerar i vår översikt om bolån.