Finns det lån som beviljar alla? Nej – så fungerar kreditprövningen

Nej, det finns inga lån som beviljar alla. Den som lånar ut pengar till konsumenter i sin verksamhet måste enligt konsumentkreditlagen pröva om du kan betala tillbaka lånet. Det gäller även med betalningsanmärkning och vid lån utan UC. Ett erbjudande som lovar lån till alla eller utan prövning uppfyller inte lagens krav.

Finns det lån som beviljar alla?

Nej, det finns inga lån som beviljar alla. En långivare som lånar ut pengar till konsumenter måste först pröva om du kan betala tillbaka. Det kallas kreditprövning, och kravet står i konsumentkreditlagen.

I dag gäller kravet enligt konsumentkreditlagen (2010:1846) 12 §. För lån som du tecknar från 20 november 2026 gäller den nya konsumentkreditlagen (2026:1011) 3 kap. 13 §. Kravet är i sak detsamma: långivaren får bara låna ut om du har ekonomiska förutsättningar att betala. Den nya lagen säger också att prövningen ska vara grundlig och göras i ditt intresse.

Kravet gäller även lån med betalningsanmärkning, lån utan UC och snabblån och sms-lån. Ett erbjudande som lovar lån till alla eller lån utan prövning uppfyller därför inte lagens krav.

Varför kan ingen långivare bevilja alla?

Ingen långivare kan bevilja alla, eftersom lagen kräver att varje ansökan prövas mot din ekonomi. Långivaren ska bedöma om du klarar lånet, inte bara om du vill ha det.

Prövningen bygger på uppgifter om dina inkomster, utgifter och skulder. Långivaren ska också kontrollera uppgifterna på ett lämpligt sätt, till exempel med en kreditupplysning. Det står i den nya lagens 3 kap. 14 §, som gäller från 20 november 2026.

För privatlån anger lagen inga gränser i procent eller kronor. Det är långivaren som bedömer om du har ekonomiska förutsättningar att betala. Långivaren ska också ta till vara dina intressen, enligt det som lagen kallar god kreditgivningssed.

Söker ni lånet tillsammans prövar långivaren er gemensamma ekonomi, enligt den nya lagen från 20 november 2026. Vill du öka ett lån du redan har krävs en ny prövning om ökningen är väsentlig.

Vilka lån omfattas inte av kravet?

Kravet i konsumentkreditlagen gäller den som lånar ut till konsumenter i sin verksamhet. Lagen gäller till exempel inte lån mellan privatpersoner om inget företag förmedlar lånet, pantlån hos en pantbank och studielån. Den nya lagen undantar också vissa kostnadsfria fakturor från en säljare. Inget av detta betyder att de lånen beviljar alla.

Finns det garanterade lån trots betalningsanmärkning?

Nej, det finns inga garanterade lån trots betalningsanmärkning. Ingen lag ger dig rätt till ett lån, och kravet på kreditprövning gäller även dig som har en anmärkning.

En betalningsanmärkning är en uppgift hos kreditupplysningsföretagen om att du inte har betalat en skuld i tid. Enligt kreditupplysningslagen (1973:1173) får företagen lämna ut uppgifter om dig till den som behöver dem inför ett låneavtal. Så ser långivaren anmärkningen.

Lån utan UC ändrar inte detta. Då hämtar långivaren uppgifterna från ett annat kreditupplysningsföretag, men kreditprövningen krävs ändå.

För en privatperson tas anmärkningen bort senast tre år efter händelsen. Uppgifter om skuldsanering finns kvar i fem år efter beslutet att inleda skuldsanering, och om F-skuldsanering i tre år. Löper betalningsplanen längre finns uppgifterna kvar till dess slut. Läs mer om betalningsanmärkning och hur länge den finns kvar.

Vad betyder hög beviljandegrad?

Hög beviljandegrad är ett ord från reklam för lån, inte ett begrepp i lagen. Med beviljandegrad menas oftast andelen ansökningar som beviljas. Vi har inte hittat någon officiell källa som mäter beviljandegrader.

En hög andel säger inget om just din ansökan. Ditt besked beror på din egen ekonomi: inkomster, utgifter, skulder och vad kreditupplysningen visar. Söker du med en medsökande prövas er gemensamma ekonomi.

Reklam för lån ska vara måttfull, enligt konsumentkreditlagen (2010:1846) 6 a §. Från 20 november 2026 står kravet i 2 kap. 3 § i den nya lagen. Där står också att reklamen inte får ge orealistiska förväntningar om hur lätt det är att få kredit och vad den kostar. Reklamen får inte heller säga att betalningsanmärkningar har liten betydelse.

Varför får jag avslag överallt?

Får du avslag hos flera långivare har de bedömt att underlaget inte räcker för lånet just nu. Prövningen bygger på dina inkomster, utgifter och skulder, och på uppgifterna i kreditupplysningen. Du har rätt att få veta mer:

• Varför du fick nej. Långivaren ska snarast berätta orsaken. Bygger nejet på uppgifter ur en extern databas ska du få veta vilken databas och vilka uppgifter. Det står i konsumentkreditlagen (2010:1846) 13 § och från 20 november 2026 i den nya lagens 3 kap. 16 §.
• Att en människa granskar beslutet. Görs prövningen helt eller delvis automatiskt kan du från 20 november 2026 begära att en människa granskar det och få en förklaring.
• Vad kreditupplysningen innehåller. När en kreditupplysning om dig lämnas ut får du samtidigt ett skriftligt besked utan kostnad. Där står vad upplysningen innehåller, var uppgifterna kommer ifrån och vem som frågade.
• Rättelse. Är en uppgift fel kan du begära att kreditupplysningsföretaget rättar den.

Du har också rätt att se vilka uppgifter kreditupplysningsföretagen har om dig. Varje förfrågan registreras och finns kvar i ett år. Från 20 november 2026 ska du också få besked inom 30 dagar när en betalningsanmärkning som gäller ett lån eller en kredit registreras om dig.

Från samma datum ska långivaren vid behov berätta var du kan få stöd med budget och skulder när du får nej. Läs mer om vad som påverkar din kreditvärdighet.

Hur känner du igen ett oseriöst lånerbjudande?

Ett löfte om lån till alla eller lån utan kreditprövning är en varningssignal, eftersom lagen kräver prövning. Se också upp för det här:

• Avgift i förväg. Finansinspektionen varnar för bedragare som lovar lån mot en avgift i förväg. Lånet betalas aldrig ut. Seriösa företag tar betalt efteråt eller drar avgiften när lånet betalas ut.
• Någon kontaktar dig och erbjuder lån. Finansinspektionen uppmanar till misstänksamhet mot sådana erbjudanden, enligt TT.
• Inget tillstånd. Företaget finns inte i Finansinspektionens företagsregister.

Sedan 1 juli 2025 får i regel bara kreditinstitut, till exempel banker, låna ut eller förmedla lån till konsumenter. Det står i lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse 1 kap. 7 a §. Företag som redan hade tillstånd eller var undantagna fick en övergångstid. Ansökte de om tillstånd före utgången av juli 2026 får de fortsätta tills ansökan är prövad, enligt finansutskottets betänkande 2024/25:FiU37. Läs mer om hur du kontrollerar att långivaren har tillstånd.

Kontrollera både företagsregistret och FI:s varningslista. Bedragare kan byta namn, så varningslistan räcker inte ensam.

Vad kan du göra i stället?

Det finns andra vägar än ett nytt lån, men ingen av dem ger ett säkert ja. Det här kan du göra:

• Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning. Hjälpen är kostnadsfri och omfattas av sekretess. Rådgivaren kan hjälpa dig med budget, prioritering av skulder, kontakter med borgenärer och ansökan om skuldsanering. Du hittar din rådgivare via Konsumentverket med ditt postnummer.
• Söka med en medsökande. Långivaren prövar då er gemensamma ekonomi, och medsökanden blir också betalningsansvarig. Betalas lånet inte kan medsökanden också få en betalningsanmärkning. Läs mer om medsökande eller borgen.
• Vänta. För en privatperson tas en betalningsanmärkning bort senast tre år efter händelsen.
• Ansöka om skuldsanering. Är du så skuldsatt att du inte kan betala på många år kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Du betalar då så mycket du kan under några år, och sedan är de skulder som ingår borta. Kronofogden gör en helhetsbedömning.

Har du flera dyra krediter kan du läsa om att samla lån. Har du svårt att betala dina räkningar finns mer i guiden Svårt att betala dina lån.

Checklista om du har fått nej till lån

1. Fråga långivaren varför du fick nej.
2. Begär ut uppgifterna som kreditupplysningsföretagen har om dig.
3. Begär rättelse om en uppgift är fel.
4. Kontrollera att ett företag finns i Finansinspektionens företagsregister innan du söker.
5. Säg nej till krav på avgift i förväg.
6. Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning om du behöver hjälp.