Skuldsanering – så fungerar det

Skuldsanering är ett beslut av Kronofogden för den som har så stora skulder att de inte går att betala inom överskådlig tid. Du betalar så mycket du kan under en betalningsplan, som normalt är fem år. Därefter skrivs resten av skulderna av. Du ansöker hos Kronofogden, och kommunens budget- och skuldrådgivning kan hjälpa dig kostnadsfritt.

Vad är skuldsanering?

Skuldsanering är ett sätt att bli skuldfri för den som har för stora skulder. Kronofogden beslutar om en betalningsplan. Du betalar så mycket du kan under planen, och när den är klar skrivs resten av skulderna av.

Reglerna finns i skuldsaneringslagen (2016:675). Enligt 34 § är betalningsplanen normalt fem år. Den kan bli kortare om det finns skäl.

Vem kan få skuldsanering?

Skuldsanering är till för den som inte kan betala sina skulder inom överskådlig tid. Enligt skuldsaneringslagen 5–10 §§ ska du:

• ha din huvudsakliga verksamhet och dina intressen i Sverige
• vara så skuldsatt att du inte kan betala dina skulder inom överskådlig tid
• ha en situation där skuldsanering är skälig, med hänsyn till hur skulderna uppkom och vad du har gjort för att betala

Har du fått skuldsanering tidigare krävs särskilda skäl. Är du företagare kan andra regler gälla. Kronofogden har ett test på sin webbplats som visar om skuldsanering kan vara aktuellt.

Hur fungerar betalningsplanen?

Under betalningsplanen får du behålla pengar till boende och levnadskostnader. Resten av inkomsten går till borgenärerna, som delar lika på det du betalar. Kronofogden räknar ut beloppet efter samma principer som vid utmätning av lön, enligt skuldsaneringslagen 33 §.

Räkneexempel – inte ett erbjudande. En person har 600 000 kr i skulder och kan betala 2 000 kr i månaden enligt betalningsplanen.

Om din ekonomi förändras under planen kan den ändras. Får du till exempel en mycket högre inkomst kan borgenärerna begära att planen ses över.

Hur ansöker jag om skuldsanering?

Du ansöker hos Kronofogden. Ansökan innehåller uppgifter om dina skulder, inkomster, utgifter och tillgångar. Det kostar inget att ansöka. Under betalningsplanen tar Kronofogden ut en årlig avgift.

Kommunens budget- och skuldrådgivning kan hjälpa dig att göra ansökan. Rådgivarna är kostnadsfria, opartiska och har tystnadsplikt. Du hittar din kommun i Konsumentverkets lista.

Vad händer med betalningsanmärkningar?

Ett beslut om skuldsanering registreras hos kreditupplysningsföretagen. Uppgiften finns kvar under betalningsplanen. Det gör att det är svårt att få nya lån under tiden.

Andra betalningsanmärkningar tas bort enligt de vanliga reglerna, senast tre år efter händelsen. Läs mer om betalningsanmärkning.

Får jag behålla skatteåterbäringen?

Det beror på din betalningsplan. Skatteåterbäring och andra extra pengar kan behöva gå till borgenärerna under planen. Fråga Kronofogden vad som gäller i ditt fall innan du använder pengarna.

Vad är skillnaden mot att förhandla själv?

Du kan också försöka göra upp med borgenärerna själv, till exempel genom en betalningsplan för varje skuld. Det kan fungera om skulderna är få och du kan betala dem inom några år.

Skuldsanering är till för den som inte klarar det. Fördelen är att resten av skulderna skrivs av när planen är klar. Nackdelen är att du lever med en begränsad ekonomi i flera år och att det är svårt att få nya krediter under tiden.

Vad ska jag tänka på under planen?

Den viktigaste regeln är att följa betalningsplanen. Om du slutar betala kan skuldsaneringen upphävas. Tänk också på att:

• inte ta nya lån eller krediter under planen
• betala nya räkningar i tid, eftersom nya skulder inte omfattas
• meddela Kronofogden om din ekonomi förändras

Har du svårt att betala men inte så stora skulder att skuldsanering är aktuell kan du läsa guiden Svårt att betala dina lån?. Där finns andra sätt att få hjälp. Läs också om inkasso.

Checklista inför en ansökan

1. Gör en lista över alla skulder med borgenär och belopp.
2. Samla uppgifter om inkomster, utgifter och tillgångar.
3. Gör Kronofogdens test för skuldsanering.
4. Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning.
5. Fortsätt betala nya räkningar i tid medan ansökan prövas.