Ränta på ränta – så växer pengarna

Ränta på ränta betyder att du får ränta eller avkastning även på tidigare ränta, inte bara på det du har satt in. Därför växer ett sparande snabbare ju längre tid det får verka. Sparar du 1 000 kr i månaden i 30 år med 7 % årlig avkastning blir det 1 169 453 kr, varav 360 000 kr är insatt.

Vad är ränta på ränta?

Ränta på ränta är när avkastningen läggs till det du har sparat och sedan själv ger avkastning. Du får alltså ränta både på det du har satt in och på tidigare ränta. Det kallas också sammansatt ränta.

Ett exempel visar skillnaden. Du sätter in 100 000 kr med 7 % ränta. Första året får du 7 000 kr. Andra året får du 7 % på 107 000 kr, alltså 7 490 kr. Varje år blir räntan lite större än året före.

Efter tio år har 100 000 kr vuxit till 196 715 kr. Utan ränta på ränta hade det blivit 170 000 kr.

Varför betyder tiden så mycket?

Tiden betyder mest eftersom effekten växer för varje år. De första åren händer lite. Sedan går det allt snabbare, eftersom avkastningen räknas på en allt större summa.

Tabellen visar ett månadssparande på 1 000 kr med 7 % årlig avkastning.

Räkneexempel – inte ett erbjudande eller löfte om avkastning. Före skatt och avgifter.

Efter 40 år är fyra femtedelar av summan avkastning. Det du har satt in är bara en femtedel.

Hur lång tid tar det att fördubbla pengarna?

Med 72-regeln kan du räkna ut ungefär hur lång tid det tar. Dela 72 med den årliga avkastningen i procent. Med 7 % blir det 72 / 7, alltså cirka tio år.

Regeln är en tumregel. Den exakta tiden med 7 % är 10,2 år. Med 3,5 % tar det ungefär dubbelt så lång tid.

Hur påverkar avgifter ränta på ränta?

Avgifter minskar ränta på ränta-effekten, eftersom de dras varje år på hela beloppet. Det som dras i avgift får aldrig växa.

Om en avgift sänker avkastningen från 7 till 6 % per år blir skillnaden stor. Med 1 000 kr i månaden i 30 år får du 974 513 kr i stället för 1 169 453 kr. Avgiften kostar alltså 194 940 kr.

Testa själv i kalkylatorn: dra av avgiften från avkastningen och jämför slutsumman.

Kan ränta på ränta gälla skulder?

Ja. Ränta på ränta gäller också lån, och då arbetar den mot dig. På ett kreditkort eller en kontokredit läggs räntan ofta till saldot. Betalar du inte av, får du nästa månad ränta även på den räntan.

En skuld på 20 000 kr med 20 % ränta växer till 34 560 kr på tre år om du inte betalar något och räntan läggs till skulden varje år. Därför kostar dyra krediter mycket om de får ligga kvar. Det är också därför den effektiva räntan är högre än den nominella när räntan betalas månadsvis.

Läs mer om hur ränta fungerar i guiden vad är ränta.

Så räknar kalkylatorn

Kalkylatorn räknar om den årliga avkastningen till en månadsavkastning. Sparandet sätts in i slutet av varje månad. Avkastningen läggs till varje månad och får ligga kvar.

Kalkylatorn räknar inte med skatt, avgifter eller inflation. Verklig avkastning varierar från år till år och kan bli negativ. Räkna därför gärna på flera nivåer.

Checklista för ditt sparande

• Börja så tidigt du kan – tiden betyder mer än beloppet.
• Kontrollera avgifterna och räkna på vad de kostar över tid.
• Räkna med flera nivåer på avkastningen, även en låg.
• Betala av dyra skulder, där ränta på ränta arbetar mot dig.
• Se hur styrräntan påverkar räntan på sparkonton och lån.