Kalkylator för samlingslån

Ett samlingslån lönar sig bara om du betalar mindre totalt, inte bara mindre per månad. Kalkylatorn jämför dina nuvarande lån med samlingslånet och visar båda delarna: månadskostnad, ränta och avgifter, totalt att betala och effektiv ränta. En längre återbetalningstid sänker månadskostnaden men kan göra lånet dyrare totalt.

Hur räknar jag på om ett samlingslån lönar sig?

Ett samlingslån lönar sig om ränta och avgifter blir lägre totalt än om du behåller dina lån. Kalkylatorn räknar ut båda kostnaderna och visar skillnaden som huvudsiffra. Ett samlingslån är ett nytt lån som betalar av flera gamla lån och krediter. Läs mer om hur det går till i guiden samla lån.

Konsumentverket skriver att ett samlingslån kan sänka månadskostnaden men att totalkostnaden kan öka, ofta för att återbetalningstiden blir längre. Därför visar kalkylatorn månadskostnaden och den totala kostnaden bredvid varandra.

Vad ska jag fylla i för mina nuvarande lån?

För varje lån fyller du i typ av lån, skuld kvar och nominell ränta. Uppgifterna står i ditt avtal, på avin eller i långivarens app. Du kan lägga till upp till sex lån.

• Privatlån: välj om du vet betalning per månad eller tid kvar. Det andra räknar kalkylatorn fram.
• Kort/konto: skriv det du betalar per månad. Tiden kvar räknas fram ur betalningen.
• Aviavgift: skriv avgiften per månad om lånet har en. Fältet är valfritt.

Skriv den nominella räntan, alltså räntan utan avgifter. Kalkylatorn räknar själv ut den effektiva räntan, där avgifterna ingår.

För samlingslånet fyller du i ränta, återbetalningstid och avgifter från erbjudandet. Lånebeloppet fylls i som summan av skulderna plus uppläggningsavgiften. Kalkylatorn räknar med att uppläggningsavgiften dras från det som betalas ut. Ändrar du beloppet varnar kalkylatorn om det inte räcker, eller om du lånar mer än du löser.

Hur läser jag resultatet?

Huvudsiffran är skillnaden i ränta och avgifter mellan dina lån i dag och samlingslånet. Under den står skillnaden i månadskostnad och den effektiva räntan före och efter. Är skillnaden mindre än 100 kr visar kalkylatorn att det blir ungefär lika.

• Månadskostnad, första månaden: det du betalar i dag, med aviavgifter. Den sjunker när ett av dina lån är betalt.
• Tid tills allt är betalt: för dina lån i dag gäller det lån som har längst tid kvar.
• Effektiv ränta, dina lån i dag: en gemensam ränta för det du har kvar att betala på alla lån, med aviavgifterna. Den kan skilja sig från den effektiva räntan i dina avtal.

Tabellen sist i kalkylatorn visar vad varje lån kostar om du behåller det. Där ser du vilket lån som är dyrast.

Räkneexempel: tre lån blir ett

Kalkylatorn är förifylld med det här exemplet. Exemplet är påhittat och inte kopplat till någon långivare.

Räkneexempel – inte ett erbjudande. Samlingslånet är ett annuitetslån på 125 495 kr. Det är 125 000 kr i skulder plus 495 kr i uppläggningsavgift. Den nominella räntan är 9 % och aviavgiften 29 kr i månaden. Ränteavdrag och kostnad för att lösa lånen ingår inte.

Med tre år blir månadskostnaden 778 kr lägre och ränta och avgifter 11 870 kr lägre. Totalt att betala blir också 11 870 kr lägre. Uppläggningsavgiften ingår, eftersom den dras från utbetalningen.

Varför kan månadskostnaden sjunka men totalen öka?

Månadskostnaden sjunker när du sprider ut skulden på fler månader. Totalen ökar eftersom du betalar ränta under fler månader. Med tio år i exemplet blir månadskostnaden 3 179 kr lägre. Ränta och avgifter blir ändå 37 667 kr högre än i dag. Det gäller trots att den effektiva räntan sjunker från 17,29 % till 9,94 %.

Kalkylatorn skriver ut en varning när det händer. Den varnar också när samlingslånet löper längre än ditt längsta lån i dag. Prova att ändra återbetalningstiden och se hur skillnaden i kostnad ändras.

Vilka avgifter ska jag ta med?

Ta med uppläggningsavgift och aviavgift för samlingslånet, och eventuell kostnad för att lösa de gamla lånen. Avgifterna står i erbjudandet. Aviavgifter och andra avgifter för lånet räknas in i den effektiva räntan, enligt förordningen (2010:1855) om beräkning av effektiv ränta vid konsumentkrediter. Avgifter för sen betalning räknas inte in.

• Uppläggningsavgift: den får vara högst 1 % av prisbasbeloppet när avtalet tecknas. Det är 592 kr för avtal 2026 och 596 kr från 1 januari 2027. Kalkylatorn varnar om du skriver mer.
• Räntetak: den nominella räntan får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter. Taket är 22 % från 1 juli till 31 december 2026. Taken gäller inte lån med bostaden som säkerhet. Löser du lånen genom att utöka bolånet gäller taken inte, och kalkylatorn räknar inte med ränteavdraget du får för bolånet.
• Kostnad att lösa lånen: har ett gammalt lån bunden ränta, och avtalet säger det, får långivaren ta ut ränteskillnadsersättning. Med rörlig ränta får långivaren inte ta ut någon ersättning.

Ränteskillnadsersättningen är högst 1 % av det du betalar i förtid, eller 0,5 % om mindre än ett år är kvar. Den får aldrig vara mer än räntan för den tid som är kvar. Hade de två privatlånen i exemplet haft bunden ränta, hade ersättningen kunnat bli högst 1 000 kr sammanlagt. Läs mer i guiden om att lösa lån i förtid.

För lån som tecknas från 20 november 2026 står reglerna i konsumentkreditlagen (2026:1011) 4 kap. 4–6 §§ och 6 kap. 6–7 §§. För lån som tecknats före dess gäller den tidigare lagen (2010:1846). Där finns taket för ersättningen i 36 §. Räntetaket och avgiftstaken i 19 a–19 c §§ gäller bara lån tecknade från 1 mars 2025.

Hur räknar kalkylatorn med kreditkort och kontokredit?

Kalkylatorn räknar med att du betalar samma belopp varje månad och inte handlar mer på kortet. Årsavgift ingår inte. Kortet i exemplet har 25 000 kr i skuld och 20 % ränta. Med 800 kr i månaden tar det 3 år och 9 månader att betala av det.

Är betalningen lika stor som räntan för en månad, eller mindre, minskar skulden aldrig. Då visar kalkylatorn ett fel i stället för ett resultat. Ett kreditkort på 30 000 kr med 18 % ränta har till exempel en månadsränta på 450 kr. Vill du räkna på bara kortet finns kreditkortskalkylatorn.

Ett kreditkort eller en kontokredit finns kvar tills du säger upp det, även när skulden är betald. Du får när som helst säga upp en kredit som saknar slutdatum. Uppsägningstiden får vara högst en månad. Det står i konsumentkreditlagen (2010:1846) 37 §, och från 20 november 2026 i den nya lagen (2026:1011) 6 kap. 8 §.

Vad gäller om samlingslånet är hos samma långivare?

Då gäller två särskilda regler, också om långivaren har nära band till din gamla långivare. Kostnaderna för det gamla lånet räknas in i lagens tak för vad det nya lånet får kosta. Det nya lånet räknas också som en förlängning av det gamla. Ett lån får förlängas bara en gång, om inte förlängningen är kostnadsfri eller du får en skälig avbetalningsplan.

Reglerna står i konsumentkreditlagen (2026:1011) 4 kap. 5 och 15 §§ för lån från 20 november 2026. För äldre lån står de i den tidigare lagen, 19 b § och 36 a §.

När lönar det sig inte att samla lån?

Det lönar sig inte när ränta och avgifter blir högre med samlingslånet än med dina lån i dag. Kalkylatorn varnar i de här fallen:

• Den effektiva räntan för samlingslånet är inte lägre än för dina lån i dag.
• Avgifterna gör att samlingslånet blir dyrare, fast räntan ensam hade gett en lägre kostnad.
• Månadskostnaden sjunker, men ränta och avgifter ökar totalt.
• Samlingslånet löper längre än ditt längsta lån.

Det lönar sig inte heller om du använder kreditkorten igen efteråt. Då har du fått mer skuld i stället för mindre. Vill du räkna på ett enskilt lån finns lånekalkylatorn.

Vad räknar kalkylatorn inte med?

Kalkylatorn räknar inte med ränteavdrag eller skatt. Ränta på lån utan säkerhet, som privatlån, kreditkort och kontokredit, ger inget avdrag om den betalas från 2026. Det följer av inkomstskattelagen 42 kap. 6 a–6 g §§.

Ett billån med bilen som säkerhet kan ge ränteavdrag, med villkor. Löser du det med ett lån utan säkerhet försvinner avdraget. Läs mer om ränteavdrag.

Kalkylatorn räknar också med att samlingslånets ränta är densamma under hela tiden. Med rörlig ränta kan kostnaden bli högre eller lägre.

Vad gör jag om jag redan har svårt att betala?

Ett nytt lån löser sällan problemet om pengarna inte räcker varje månad. Konsumentverket skriver att du inte ska ta nya lån för att betala gamla om du inte kan betala. Kontakta i stället dina långivare och kommunens budget- och skuldrådgivning.

Budget- och skuldrådgivningen i din kommun är kostnadsfri. Den kan hjälpa dig att göra en budget och kontakta dem du är skyldig pengar. Läs mer i guiden Svårt att betala dina lån.

Tänk på att ett lån kostar pengar. Betalar du inte i tid kan du få en betalningsanmärkning.

Checklista innan du jämför

1. Samla avtal eller avier för alla lån och krediter.
2. Skriv skuld, nominell ränta och betalning eller tid kvar för varje lån.
3. Fråga dina långivare om något lån har bunden ränta och vad det kostar att lösa det.
4. Fyll i samlingslånets ränta, tid och avgifter från erbjudandet.
5. Jämför skillnaden i ränta och avgifter, inte bara månadskostnaden.
6. Prova en kortare återbetalningstid och se om du klarar månadskostnaden.
7. Säg upp de kreditkort och kontokrediter du har löst.