Vad är kredit och hur fungerar det?

Kredit betyder att du får använda pengar nu, eller vänta med att betala, och betalar tillbaka senare. Oftast kostar det ränta eller avgifter. Ett lån är en sorts kredit, liksom kontokredit, kreditkort och köp på delbetalning. Långivare som ger lån eller kontokredit till dig ska först pröva att du har råd att betala tillbaka.

Vad räknas som kredit?

När du tar ett lån, handlar med kreditkort eller delar upp en faktura använder du kredit.

Konsumentkreditlagen definierar inte ordet kredit ensamt. Lagen beskriver i stället ett kreditavtal som “ett avtal om lån, kontokredit, betalningsanstånd eller liknande”. Betalningsanstånd betyder att du får vänta med att betala. Definitionen finns i den nya konsumentkreditlagen (2026:1011) 1 kap. 3 §, som gäller från 20 november 2026. Samma definition finns i den gamla lagen (2010:1846) 2 §.

Lagen gäller krediter som ett företag ger dig som privatperson. Enligt Konsumentverket gäller den till exempel lån, köp på faktura, köp med kreditkort och köp på avbetalning.

Några krediter står utanför lagen. Det gäller studielån från CSN, pantlån hos en pantbank och lån mellan privatpersoner, till exempel från familj eller vänner, om inte ett företag förmedlar lånet för långivarens räkning.

Vad är skillnaden mellan kredit och lån?

Ett lån är en sorts kredit. Kredit är det bredare ordet, och lån är en av flera former. Den största skillnaden är hur du får pengarna och hur du betalar tillbaka.

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet. Du lånar en summa och betalar tillbaka den med ränta varje månad.

Vilka typer av kredit finns?

Det finns flera typer av kredit, och konsumentkreditlagen gäller för de flesta av dem. De vanligaste är:

• Privatlån. Ett lån utan säkerhet, som också kallas blancolån.
• Billån. Ett lån för att köpa bil. Leasing räknas som kredit när du har rätt eller skyldighet att köpa bilen.
• Bolån. Ett lån med bostaden som säkerhet. Lagen kallar det bostadskredit och har delvis egna regler för det.
• Kontokredit. En kreditram som du kan använda flera gånger.
• Kreditkort. Ett kort kopplat till en kreditram. Läs mer om kreditkort.
• Kreditköp. Du köper en vara eller tjänst och betalar senare eller i delar. Krediten kommer från säljaren eller från ett företag som samarbetar med säljaren.

Hur fungerar kontokredit?

En kontokredit är en kreditram som du kan använda när du vill, upp till en gräns. Lagen beskriver den som en fortlöpande rätt att använda ett kreditutrymme. När du har betalat av kan du använda utrymmet igen.

Ett kreditkort med kreditgräns räknas som en kontokredit, och det gör en checkkredit kopplad till ett bankkonto också. Hur räntan och den lägsta betalningen fungerar kan du läsa i guiden om kontokredit.

Du kan när som helst säga upp en kontokredit som inte har något slutdatum. Uppsägningstiden får vara högst en månad. Regeln finns redan i dag och står i den nya lagen, 6 kap. 8 §. Från 20 november 2026 gäller den också kontokrediter som ska betalas på begäran eller inom tre månader.

Vad är kreditköp och delbetalning?

Kreditköp betyder att du köper en vara eller tjänst och får betala senare eller i delar. Krediten kommer då från säljaren, eller från ett företag som samarbetar med säljaren. Tar du ett eget lån hos en bank och sedan handlar för pengarna är det i regel inte ett kreditköp, om inte varan står i låneavtalet.

Delbetalning, avbetalning och faktura är vanliga former av kreditköp. Tjänster som “köp nu, betala senare” fungerar på olika sätt. Vilka regler som gäller beror på villkoren, till exempel om tjänsten kostar något och hur länge du får vänta.

Från 20 november 2026 gäller ett nytt, smalare undantag för en kort faktura från säljaren själv. Det gäller när krediten inte kostar något och du betalar inom 50 dagar från leveransen. Köper du på nätet från ett större företag gäller i stället 14 dagar, och säljaren får då inte sälja fakturan vidare under tiden. Lagen kallar det särskild fakturakredit.

Från 20 november 2026 gäller nya regler för kredit i butik. De reglerna handlar om tillstånd och tillsyn för företagen. Den nya lagen ger samtidigt kreditprövning och ångerrätt för fler räntefria krediter, till exempel delbetalningar. Mindre säljare som ger ränte- och avgiftsfri kredit på sina egna varor får Konsumentverket som tillsynsmyndighet. Det finns övergångsregler till 20 november 2027 för säljare som redan ger kredit.

Vad kostar kredit?

En kredit kostar oftast ränta och avgifter. Lagen kallar summan av räntor, avgifter och andra kostnader för kreditkostnad. Det du betalar totalt är kreditbeloppet plus kreditkostnaden.

Effektiv ränta är kreditkostnaden räknad som en årlig ränta på kreditbeloppet. Därför är den effektiva räntan bästa måttet när du jämför krediter. Ett företag som marknadsför en kredit med en ränta ska visa den effektiva räntan i ett representativt exempel. Exemplet visar bland annat kreditbelopp, återbetalningstid och totalt belopp att betala.

Det finns tak för vad de flesta konsumentkrediter får kosta:

• Räntetaket. Räntan får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter, alltså 22 % under andra halvåret 2026.
• Kostnadstaket. Räntor och avgifter får totalt inte bli högre än det belopp du lånade. För en kontokredit gäller taket varje gång du använder krediten.
• Uppläggningsavgiften. Den får vara högst 1 % av prisbasbeloppet. Hur stort beloppet är för 2026 står i guiden om räntetaket.

Taken gäller krediter som du har tecknat från 1 mars 2025. De gäller inte bolån. Kostnadstaket gäller inte heller kontokredit som huvudsakligen används för kreditköp, eller kreditköp på högst 2 % av prisbasbeloppet. Läs mer om undantagen.

Du har i regel 14 dagars ångerrätt när du tecknar en kredit. För bolån gäller andra regler. Ångerrätten gäller inte:

• en särskild fakturakredit
• en kontokredit som ska betalas på begäran eller inom tre månader, om du tecknade den före 20 november 2026
• en räntefri kredit som ska betalas inom tre månader och bara har en obetydlig avgift, om du tecknade den före 20 november 2026

Vad prövar långivaren innan du får kredit?

Långivaren ska pröva att du har råd att betala tillbaka innan du får ett lån eller en kontokredit. Prövningen ska vara grundlig och göras i ditt intresse. Långivaren får bara ge dig krediten om du klarar den. Det står i den nya lagen, 3 kap. 13 §, som gäller från 20 november 2026.

Långivaren tittar på dina inkomster, utgifter och skulder. Enligt den nya lagen ska långivaren från 20 november 2026 också kontrollera uppgifterna. Ofta tar långivaren en kreditupplysning, men lagen pekar inte ut något visst kreditupplysningsföretag. Läs mer om hur din kreditvärdighet bedöms.

Får du nej ska långivaren snarast berätta varför. Beror nejet på en uppgift från en databas, till exempel en kreditupplysning, ska långivaren säga vilken. Från 20 november 2026 kan du begära att en människa granskar en automatisk kreditprövning. Redan i dag ger dataskyddsförordningen ett liknande skydd.

Vissa krediter är undantagna från prövningen. Det gäller den särskilda fakturakrediten från säljaren. För kreditköp som du gjorde före 20 november 2026 gäller ett äldre undantag för räntefri kredit som betalas inom tre månader och bara har en obetydlig avgift. Studielån från CSN och pantlån står helt utanför lagen.

Konsumentkreditlagen har ingen egen åldersgräns. Den som är under 18 år är omyndig och kan i regel inte själv ta på sig skulder, enligt föräldrabalken 9 kap. 1 §.

Vad är skillnaden mellan kredit och debet?

För dig som konsument betyder kredit att du betalar senare, med pengar du lånar. Ett debetkort, som också kallas bankkort, tar i stället pengarna från ditt eget konto. Med ett debetkort lånar du alltså inget.

I bokföring betyder kredit och debet något annat. Den här guiden handlar bara om kredit som konsument.

Vad gör du om krediten blir svår att betala?

Kontakta långivaren så tidigt som möjligt om du får svårt att betala. Från 20 november 2026 ska långivaren ha rutiner för att tidigt upptäcka betalningsproblem. Långivaren ska också berätta var du kan få stöd med budget och skulder.

Betalar du för sent får du betala dröjsmålsränta. För krediter tecknade från 1 mars 2025 får den inte vara högre än räntetaket. Du behöver då inte heller betala någon annan ersättning för förseningen. Reglerna gäller inte bolån.

Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och har tystnadsplikt. En obetald skuld kan gå till inkasso och Kronofogden och ge en betalningsanmärkning. Läs mer i guiden om skulder.

Checklista innan du tecknar en kredit

1. Ta reda på vilken sorts kredit det är: lån, kontokredit eller kreditköp.
2. Jämför den effektiva räntan och det totala beloppet att betala.
3. Läs vilka avgifter som tillkommer, till exempel avi- och uppläggningsavgift.
4. Räkna på om du klarar betalningarna även om dina utgifter ökar.
5. Kontrollera hur lång ångerrätt du har och hur du ångrar dig.