Bunden eller rörlig ränta på bolånet

Med bunden ränta är räntan fast under en bestämd tid, till exempel ett eller fem år. Med rörlig ränta kan räntan ändras, oftast var tredje månad. Bunden ränta ger en förutsägbar kostnad men kan kosta en ränteskillnadsersättning om du löser lånet i förtid. Rörlig ränta följer marknaden både uppåt och nedåt.

Vad är skillnaden mellan bunden och rörlig ränta?

Skillnaden är hur länge räntan är fast. Med bunden ränta är räntan densamma under hela bindningstiden. Med rörlig ränta kan räntan ändras, oftast var tredje månad.

Rörlig ränta kallas ofta tremånadersränta. Den brukar följa styrräntan ganska snabbt.

Vad är fördelen med bunden ränta?

Fördelen med bunden ränta är att du vet vad räntan kostar under hela bindningstiden. Det gör det lättare att planera budgeten. Stiger räntorna på marknaden påverkas inte du förrän bindningstiden är slut.

Nackdelen är att du inte får sänkt ränta om marknadsräntan sjunker. Vill du lösa lånet i förtid, till exempel när du säljer bostaden, kan banken ta ut en ränteskillnadsersättning.

Vad är fördelen med rörlig ränta?

Fördelen med rörlig ränta är att den följer marknaden nedåt. Du kan också lösa lånet eller byta bank utan ränteskillnadsersättning.

Nackdelen är att kostnaden kan stiga snabbt. Du behöver ha marginal i budgeten för en högre ränta.

Hur mycket påverkar räntan månadskostnaden?

Räntan påverkar månadskostnaden mycket på ett stort bolån. Exemplet visar räntekostnaden för ett bolån på 3 000 000 kr.

Räkneexempel – inte ett erbjudande. Bara ränta, utan amortering. Ränteavdrag 30 % upp till 100 000 kr i ränta per år och 21 % på resten.

Stiger räntan från 3 till 5 % ökar kostnaden med 5 000 kr i månaden, eller 3 875 kr efter ränteavdrag. Räkna på ditt eget lån i vår bolånekalkyl.

Vad kostar det att lösa ett bundet lån i förtid?

Löser du ett bolån med bunden ränta i förtid kan banken ta ut en ränteskillnadsersättning. Den ska täcka den ränta banken går miste om. Ersättningen räknas ut efter skillnaden mellan din ränta och marknadsräntan, för den tid som är kvar av bindningstiden.

Har marknadsräntan stigit sedan du band räntan blir ersättningen ofta låg eller noll. Har den sjunkit kan ersättningen bli stor. Läs mer i guiden om att lösa lån i förtid.

Vad händer när bindningstiden tar slut?

När bindningstiden tar slut får du välja ny bindningstid eller gå över till rörlig ränta. Banken brukar meddela dig i förväg. Gör du inget val brukar lånet få rörlig ränta, men kontrollera vad som gäller i ditt avtal.

Det är också ett bra tillfälle att förhandla om räntan eller byta bank. Då kostar det ingen ränteskillnadsersättning att flytta lånet.

Kan jag dela upp bolånet?

Ja. Du kan dela upp bolånet i flera delar med olika bindningstider. En del kan ha rörlig ränta och en annan del bunden. Då påverkas bara en del av lånet om räntan stiger.

Hur jämför jag bankernas räntor?

Jämför snitträntan, inte bara listräntan. Listräntan är bankens utgångspris. Snitträntan visar vad kunderna faktiskt har fått i genomsnitt, efter rabatt.

Bankerna har behövt publicera sina snitträntor sedan den 1 juni 2015, enligt Finansinspektionen. Huvudregeln är att snitträntan ska visas för varje bindningstid som banken erbjuder.

Checklista innan du väljer

• Räkna på vad bolånet kostar om räntan stiger med två–tre procentenheter.
• Jämför snitträntor för samma bindningstid hos flera banker.
• Fråga vad det kostar att lösa lånet i förtid.
• Fundera på om du kan behöva sälja bostaden under bindningstiden.
• Läs mer om bolån och amorteringskrav.