Kreditvärdighet – så fungerar det

Kreditvärdighet är en bedömning av hur troligt det är att du betalar dina skulder i tid. Kreditupplysningsföretag och långivare bedömer den utifrån bland annat din inkomst, dina skulder, betalningsanmärkningar och hur många förfrågningar du har. Hög kreditvärdighet betyder låg risk och ger oftast bättre chans att få lån och lägre ränta.

Vad är kreditvärdighet?

Kreditvärdighet är en bedömning av hur troligt det är att du betalar dina skulder i tid. Både kreditupplysningsföretag och långivare gör sådana bedömningar. De använder dem för att avgöra om du får låna och till vilken ränta.

Kreditupplysningsföretagen räknar ofta fram ett mått, till exempel en riskprognos eller ett betyg på en skala. Långivaren gör sedan en egen kreditprövning, som också tar hänsyn till dina inkomster och utgifter. Kreditprövningen är ett krav i konsumentkreditlagen (2026:1011) 3 kap. 13–16 §§.

Vad påverkar kreditvärdigheten?

Det som påverkar mest är din inkomst, dina skulder och din betalningshistorik. Tabellen visar vad som brukar dra upp och ner.

En betalningsanmärkning är det som sänker kreditvärdigheten tydligast. För en privatperson finns den kvar i upp till tre år efter händelsen, enligt kreditupplysningslagen 8 §. Läs mer om betalningsanmärkning.

Vad betyder hög och låg kreditvärdighet?

Hög kreditvärdighet betyder att risken bedöms som låg. Då är det lättare att få lån, och räntan blir oftast lägre. Låg kreditvärdighet betyder att risken bedöms som hög, vilket kan ge högre ränta eller ett nej.

Skillnaden i ränta kan bli stor. Räkneexempel – inte ett erbjudande: ett annuitetslån på 100 000 kr på fem år kostar 21 658 kr i ränta med 8 % nominell ränta (effektiv ränta 8,30 %). Med 14 % blir räntekostnaden 39 610 kr (effektiv ränta 14,93 %). Läs mer om effektiv ränta.

Hur kollar jag min kreditvärdighet?

Du kan beställa en kreditupplysning på dig själv hos ett kreditupplysningsföretag. Då ser du samma uppgifter som en långivare ser. En upplysning du tar på dig själv påverkar inte kreditvärdigheten som en låneansökan gör.

Du har också rätt att begära ut de personuppgifter ett företag har om dig enligt dataskyddsförordningen artikel 15. Den första kopian är gratis. Är något fel kan du begära rättelse enligt kreditupplysningslagen 12 §. Läs mer om hur en kreditupplysning fungerar.

Hur förbättrar jag min kreditvärdighet?

Det mesta du kan göra handlar om att visa att du betalar och att du inte har för mycket skulder. Det här brukar hjälpa:

1. Betala alla räkningar i tid. Öppna post från inkasso och Kronofogden och svara direkt.
2. Minska skulderna utan säkerhet. Börja med de dyraste, till exempel kreditkort.
3. Säg upp krediter du inte använder. Även en oanvänd kontokredit kan räknas in.
4. Ansök inte om fler lån än du behöver. Varje ansökan kan ge en ny förfrågan.
5. Vänta ut gamla anmärkningar. De tas bort senast tre år efter händelsen.

Det finns inga snabba knep. Var försiktig med företag som lovar att höja din kreditvärdighet mot betalning.

Påverkar kreditvärdigheten mer än lån?

Ja. Kreditupplysningar används också när du skriver avtal som bygger på att du betalar i efterhand. Det kan gälla hyreskontrakt, mobilabonnemang, elavtal och delbetalning i butik. Med låg kreditvärdighet kan du behöva betala en deposition eller få ett nej.

Hjälper det att låna utan UC?

Nej, inte för själva kreditvärdigheten. Alla kreditupplysningsföretag har uppgifter om betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden. Det enda som skiljer är var förfrågan registreras. Läs mer om lån utan UC.

Checklista för bättre kreditvärdighet

1. Beställ en kreditupplysning på dig själv och kontrollera uppgifterna.
2. Begär rättelse om något är fel.
3. Betala räkningar i tid och svara på alla krav.
4. Betala av dyra skulder och säg upp oanvända krediter.
5. Ansök om lån på få ställen eller via en låneförmedlare.