Lån för pensionärer – det här gäller

Ja, du kan låna pengar som pensionär. Långivaren gör samma kreditprövning som för andra och bedömer om din pension räcker till lånet och dina levnadskostnader. Många långivare har en övre åldersgräns eller kortare återbetalningstid för äldre. Har du en bostad kan ett bolån eller ett seniorlån vara möjligt, men ett seniorlån kan växa snabbt.

Kan man låna som pensionär?

Ja, du kan låna som pensionär. Det finns inget förbud mot det. Långivaren gör samma kreditprövning som för alla andra. Den ska visa om du kan betala tillbaka lånet, enligt konsumentkreditlagen (2026:1011) 3 kap. 13–16 §§.

Det som skiljer är att pensionen ofta är lägre än lönen var. Långivaren räknar med din pension och dina levnadskostnader. Många långivare har dessutom en övre åldersgräns eller erbjuder kortare återbetalningstid för äldre.

Vilka lån kan pensionärer ta?

Pensionärer kan i regel ta samma lån som andra. De vanligaste är:

• Privatlån. Ett lån utan säkerhet, där pensionen avgör hur mycket du kan låna.
• Bolån. Ett lån med bostaden som säkerhet. Samma regler om bolånetak och amortering gäller.
• Seniorlån. Ett lån med bostaden som säkerhet för äldre, där räntan ofta läggs till skulden.
• Billån. Ett lån med bilen som säkerhet.

Hur mycket kan jag låna som pensionär?

Det beror på hur mycket som blir kvar av pensionen när dina fasta kostnader är betalda. Långivaren gör en sådan kalkyl, ofta kallad kvar att leva på-kalkyl. Den räknar också med att räntan kan stiga.

Räkneexempel – inte ett erbjudande. Med 2 028 kr i månaden kan du betala ett annuitetslån på 100 000 kr med 8 % nominell ränta på fem år. Effektiv ränta: 8,30 %. Totalt att betala: 121 658 kr. Har du bara 1 000 kr kvar i månaden räcker det till ungefär halva beloppet.

Hur fungerar ett seniorlån?

Ett seniorlån har bostaden som säkerhet. Ofta betalar du varken ränta eller amortering varje månad. Räntan läggs i stället till skulden, som betalas när bostaden säljs, till exempel när du flyttar eller när dödsboet säljer den.

Eftersom räntan läggs till skulden växer skulden med ränta på ränta. Det kan minska det som blir kvar när bostaden säljs.

Räkneexempel – inte ett erbjudande. Ett seniorlån på 500 000 kr med 6 % nominell ränta. Räntan läggs till skulden varje månad. Inga betalningar görs.

Efter tio år har skulden nästan fördubblats. Jämför alltid den effektiva räntan och fråga hur stor skulden kan bli. Läs mer om hur ränta på ränta fungerar.

Vad ska jag tänka på innan jag lånar?

Det viktigaste är att lånet ryms i en budget som bygger på pensionen. Tänk också på att:

• pensionen sällan ökar, medan kostnader som el och mat kan stiga
• ett lån med rörlig ränta kan bli dyrare om räntan stiger
• ett seniorlån minskar det som blir kvar till dig eller dina arvingar
• ett lån utan säkerhet ger inget ränteavdrag från 2026

Arvingar ärver inte skulder. Lånet betalas av dödsboet innan något arv delas ut. Läs mer om att ärva skulder.

Vad gör jag om jag har svårt att betala?

Kontakta långivaren tidigt och fråga om en betalningsplan. Det är lättare att hitta en lösning innan du har missat en betalning. Kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper också pensionärer kostnadsfritt. Var försiktig med dyra lån med kort återbetalningstid, till exempel snabblån. Läs mer i guiden Svårt att betala dina lån?.

Checklista innan du lånar som pensionär

1. Gör en budget utifrån din pension och dina fasta kostnader.
2. Jämför effektiv ränta och totalt belopp att betala.
3. Fråga om åldersgräns och längsta återbetalningstid.
4. Räkna på hur ett seniorlån växer om räntan läggs till skulden.
5. Prata med dina närstående om lånet påverkar deras arv.