Billån eller privatleasing – vad blir billigast?

Om billån eller privatleasing blir billigast beror mest på vad bilen är värd när du slutar använda den. Med billån äger du bilen och får tillbaka en del av kostnaden när du säljer. Med privatleasing betalar du en fast avgift men äger aldrig bilen. Jämför nettokostnaden: allt du betalar minus det bilen är värd.

Vad är skillnaden mellan billån och privatleasing?

Skillnaden är vem som äger bilen. Med ett billån köper du bilen och lånar till den. Med privatleasing hyr du bilen för en fast månadskostnad och lämnar tillbaka den när avtalet är slut.

Hur räknar man ut vad som är billigast?

Jämför nettokostnaden för samma period. Månadskostnaden räcker inte, eftersom billånet ger dig en bil som har ett värde när perioden är slut.

• Billån: kontantinsats + alla betalningar och avgifter − ränteavdrag − (bilens värde − kvarvarande skuld).
• Privatleasing: alla månadsavgifter + engångsavgifter + eventuella avgifter för mil och skador.

Kalkylatorn ovan räknar på det sättet, månad för månad. Det viktigaste antagandet är bilens värde när perioden är slut. Ändra reglaget och se hur mycket det påverkar resultatet.

Räkneexempel: billån eller leasing på tre år

Räkneexempel – inte ett erbjudande. En bil för 350 000 kr med 70 000 kr i kontantinsats. Billånet är 280 000 kr på fem år med 7 % nominell ränta, 495 kr i uppläggningsavgift och 29 kr i aviavgift. Det ger en effektiv ränta på 7,54 % och 334 895 kr totalt att betala för lånet. Leasingen kostar 4 495 kr i månaden. Bilen antas vara värd 55 % av priset efter tre år.

I exemplet blir leasingen 27 620 kr billigare. Bilens värde avgör dock det mesta, som tabellen nedan visar.

Räkneexempel – inte ett erbjudande. Samma förutsättningar som ovan.

Har du bilen längre vänder det ofta. Med samma värdeminskning och samma leasingpris blir billånet 9 826 kr billigare på fem år. Då är lånet betalt och bilen är fortfarande värd pengar.

Vad ingår i privatleasing?

Månadsavgiften täcker att du får använda bilen under avtalstiden. Vad mer som ingår skiljer sig mellan avtal.

• Försäkring. Bilen ska vara försäkrad under hela avtalstiden. Ibland ingår försäkringen, ibland ordnar du den själv.
• Service. Du ska serva bilen enligt tillverkarens intervall. Ibland ingår service i avgiften.
• Mil. Avgiften gäller ett visst antal mil per år. Kör du mer betalar du extra.
• Skador. Normalt slitage, som små stenskott och lite slitage i kupén, betalar du inte för. Större skador betalar du när du lämnar tillbaka bilen.

Ingår service eller försäkring i leasingen kan du lägga till den kostnaden för billånet när du jämför.

Vilka risker finns med privatleasing?

Den största risken är att du är bunden under hela avtalstiden. Enligt Konsumentverket har du i regel inte rätt att säga upp avtalet i förtid. Behöver du ändå ta dig ur avtalet kan det bli mycket dyrt.

Privatleasing är en hyra, inte ett lån. Konsumentverket skriver att ingen konsumentskyddslag gäller just privatleasing. Det är därför avtalet som styr vad som gäller vid fel, skador och uppsägning.

Ångerrätt på 14 dagar finns bara om avtalet är ett distansavtal, till exempel om du tecknade det på nätet utan att träffa säljaren.

Vilka risker finns med billån?

Den största risken med billån är värdeminskningen. Tappar bilen mer i värde än du räknat med blir billånet dyrare. Har lånet ett stort restvärde kan skulden bli större än vad bilen är värd.

Fördelen är att du bestämmer själv. Du kan sälja bilen när du vill och har rätt att lösa lånet i förtid. Du kör så mycket du vill utan extra avgift.

Får man ränteavdrag på billån?

Ja, om bilen är säkerhet för lånet. Enligt Skatteverket ska bilen och du som lånar gå att identifiera i kreditavtalet, och du ska vara registrerad ägare. Avdraget är 30 % av räntan. Läs mer i guiden om ränteavdrag.

Ett privatlån till bil ger inget ränteavdrag från och med inkomståret 2026. Leasingavgiften ger aldrig ränteavdrag.

Checklista innan du väljer

1. Uppskatta hur länge du vill ha bilen och hur många mil du kör per år.
2. Ta reda på vad liknande begagnade bilar säljs för, och räkna med det värdet i kalkylatorn.
3. Jämför den effektiva räntan för billånet, inte bara den nominella.
4. Läs vad leasingavtalet säger om mil, skador, service och försäkring.
5. Kontrollera vad som händer om du behöver avsluta avtalet eller lösa lånet i förtid.
6. Räkna också på ett vanligt lån i lånekalkylatorn.